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财务自由的加减法

作者:沈阳市沈河区金瑞龙美术社 来源:www.jrlgg.com 发布时间:2019-03-02 13:42:39
 

财务自由的加减法

  一是过去积累的存量财富有多大;二是未来钱生钱的速度有多快,这两者共同构成了财务资源的供给曲线,更通俗地说,就是钱生钱的本金有多少,效率又有多高;三是对物质的欲望有多大。更准确的说,是对理想中的生活状态的预期,以及这样的生活状态需要每年花费多少钱,这就是财务资源需求曲线。

  如果是一个生活在西部农村的年轻人,现在已通过劳动积攒了50万元,可能他真的就已经实现财务自由了。尽管在一线城市居民看来,50万可能只够买个厕所。但因为他可能物质欲望很小,当地物价也很便宜,他也没有买房负担,甚至可以自己种粮食吃,很可能每年花两三万就能维持日常生活了,所以50万的存量金融资产足够他在当地悠闲自得的生活了。

  所以决定一个人是否实现财务自由的三个要素中,起到关键作用的是第三个:物质欲望有多大。

  这不是数学问题,而是心态问题,不是财富规模大小的问题,而是价值观取向的问题。我们许多人对理财最大的误解,就是只会满脑子想着给自己的财务资源供给曲线做加法,却从来没想过是不是也可以给自己的财务资源需求曲线做减法。理财也好,工作也罢,最终目的是希望自己能过上更加幸福的生活。当手里的财务资源一时半会没办法呈现出爆炸式增长态势的话,那适当降低心理预期,一样可以增加幸福感。

  许多人计算自己是否实现财务自由的算法是:假如我每年要花10万元,我现在已经积攒了200万可生息的金融资产,只要保证每年能获得5%的投资回报率,就能赚到我要花的10万元,那我就实现财务自由了。可事实上,你只是实现了当下这个时间点的财务自由,却没有实现永续的财务自由。所谓永续的财务自由,就是钱永远能够跑赢通胀,不管未来物价如何上涨,生活水平都不会下降,直到活到100岁,1000岁,10000岁,都不会下降。

  当然,所谓的永续财务自由状态也是一个理想化的状态。人总有一死,我们自己都不可能实现永续生存,那多出来那么多钱最后也只会成为遗产。所以当我们已是高龄老人时,就没必要继续维持永续的财务自由状态。但当我们还很年轻或刚刚人到中年时,判断是否已实现财务自由,就必须从永续财务自由的角度去思考问题,因为随着科技飞速进步,可能还要活很久很久。

  未来30年,中国合理的年化通胀率,大概率在5%左右,而经过科学理财后,合理的投资回报率能达到8%左右。这意味着可以最多拿出3%的投资回报用于日常生活。用满足当下理想生活所需的年度支出,除以3%得到的数值,就是此时此刻实现财务自由的标准。

  对于已经实现财务自由的人来说,合理的理财方式,尤其是更加偏向保守稳健的理财策略,就显得尤为重要。就像巴菲特说的,要让复利产生神奇效果,第一要务就是必须保住本金。所以财务自由不是一个一劳永逸的概念,而永远只能是一个现在进行时的概念。

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